教孩子理财如同教他们如何生存

　　谈到理财，一些家长很自然地认为这是当家过日子的事，跟孩子没有多大关系，长大成人自然就会了，其实不然。

　　天津社会科学院研究员、天津市家庭教育研究会副会长关颖说，理财教育是与少年儿童成长的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是学会如何用钱，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。

　　教孩子正确对待财富

　　明智的父母，绝不会让孩子把家庭的财富作为自己炫耀的资本。天津社会科学院研究员、天津市家庭教育研究会副会长关颖在接受记者采访时举例说，美国富豪洛克菲勒，是世界上第一个拥有10亿美元财产的富翁，但其子女的零用钱却少得“可怜”，而且要求严格。他家账本扉页上印着孩子零用钱的规定：7-8岁每周30美分；11-12岁每周1美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次，要求子女们事先作出预算并记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交父亲检查。账目清楚，用途正当，下周增发5美分；反之减少。这样，不仅避免了孩子生活在富裕家庭的优越感，也给了他们和普通家庭的孩子同样的接受理财教育的机会。

　　关颖表示，即使是富裕家庭，很少有一夜之间暴富的，许多父母乃至祖辈都经历了创业初期的艰苦奋斗。父母要把曾经的艰难告诉孩子，使其明白劳动创造财富的道理，教孩子懂得富裕生活来之不易。

　　而在经济条件不好的家庭里，父母应当告诉孩子自己的收入状况，让孩子不要和别人攀比。如果孩子坚持要买名牌衣服或用品，父母可以理直气壮地告诉他“咱家买不起！”同时告诉孩子要使生活过得更好，必须付出辛勤的劳动，将来要靠自己自食其力。

　　理财教育要避开的几个问题

　　有调查显示，城市中小学生90%左右平时都有零花钱，每人每月几十元到几百元不等。孩子手中有零花钱并不是坏事，可是零花钱多了却缺乏对如何花钱的教育和引导，则是非常危险的。

　　关颖指出，通过未成年人对钱的认识和使用，反映出当前小孩理财教育中存在四大弊端：一是许多家长未曾给孩子家庭经济状况的真实信息，富裕家庭没告诉过孩子创业的艰辛，经济拮据的家庭则耻于跟孩子谈钱，甚至家长自己省吃俭用也要让孩子吃好、穿好、兜儿里有钱。孩子没有丝毫家里缺钱的危机感，更不懂得什么是节俭。

　　二是社会上对拜金主义金钱观的一些过度渲染，尤其是对某些“明星”“大款”“大腕”挥金如土的生活方式的推崇，使未成年人潜移默化地受到扭曲的金钱教育。

　　三是消费指导欠缺。未成年人驾驭金钱的能力较低，时常是在相互攀比中、在商品广告的诱导下决定自身的消费行为，购买“儿童不宜”的用品、进入“儿童不宜”的场所，陷入盲目消费、高档消费、炫耀消费的误区。

　　四是未成年人获取金钱的欲望膨胀得不到有效制止，当父母的给予或自己的收入不能满足他们日益增长的对金钱的需求时，在外力的引诱下就可能以违法的手段达到获取钱财的目的。

　　训练孩子驾驭钱的能力

　　关颖认为，教孩子理财的另一个关键点在于，要培养孩子驾驭钱的能力。就像一个人只懂得汽车的用途和它的原理，并不意味着他就会开车一样，孩子的理财能力是需要在生活实践中培养、训练的。在这方面，父母的作用最重要。

　　首先，要训练孩子有计划地使用钱。现在的孩子大多数是短暂快感的追求者，在理财教育欠缺的家庭，大多是父母给多少孩子花多少，花完了再找大人要。结果是孩子花钱越多越觉得不够花，花起钱来越没有节制。所以，零花钱使用的计划性很重要。这个计划最好是在给钱的时候制订，家长只提出原则，具体内容则由孩子全权负责，家长不直接干预，但要监督、检查。

　　关颖表示，教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要手段。父母对孩子的监督检查起到了“安全阀”的作用，可以防止孩子乱花钱，还可以培养孩子把钱用在刀刃上的良好习惯。

　　其次，给孩子钱的数额应当把握在孩子有能力支配的范围之内。关颖指出，无论孩子的年龄多大，家庭经济条件如何，为孩子花钱都不要没有节制，给孩子多少零用钱一定要心中有数。零花钱的多少并没有一个定值，主要依据孩子的年龄及其一周的消费预算来确定。对于过年的压岁钱、过生日、过节时长辈给的钱等，太多地超出了孩子平时零用的数额，父母应建议孩子把钱存入银行，或者购买一件孩子需要的大件物品，千万不能任其无节制地使用。

　　此外，父母最好对孩子进行模拟成人生活开支的训练。关颖说，对许多孩子来讲，在家里没有太多的生活开支让他们承担，但当他们长大后开始自己付房租、水电费，买食物和衣服以及付交通费用时，会因缺少经验而束手无策。为了帮助孩子为未来生活做好准备，可以让年纪大一些的孩子为自己买日用品，为家里买菜、交电话费等。一旦孩子成熟了，家长还可以翻开账簿，告诉他家中的钱是怎么花的，以帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。

　　培养理财能力要从小抓起

　　关颖说，一个孩子的理财能力直接关系到他成人以后在社会上的生存状况，是个很重要的问题。家庭、学校和社会都要对此引起足够的重视，多方携手共同努力，让孩子从小形成正确的对待财富的态度，掌握一定的理财技巧和能力。

　　一是培养孩子良好的品质。理财教育就是教育孩子掌握正确的理财方法和形成良好的理财习惯，这当中自始至终包含着品德教育的内容。比如通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格等等。

　　二是锻炼独立做事能力。现代心理学的研究表明，儿童在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。让孩子理财，无疑为孩子提供了自我实现的极好实践机会，使他们从支配自己的零花钱开始锻炼独立做事。

　　三是提高辨别和分析事务的能力。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多的促销活动的时候，需要作出符合自身情况的判断和选择；当孩子打算用自己手中的钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等进行考察。成功的理财教育，可以帮助孩子在得到物有所值的商品的同时，所获得的还有分析和辨别能力的提高。

　　四是学习管理经济事务。在现代社会，无论个人怎样生活，无论从事什么职业，每个人都会不同程度地与钱发生联系，当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活的更加幸福美满。让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。